Home > Huis Kopen > Wat zijn redelijke kosten voor een aankoopmakelaar?
Het begon als een wilde gok. Je kocht een huis – misschien net voordat de prijzen écht door het dak gingen. Je zat daar, met een kop koffie en een Pinterest-bord vol interieurinspiratie, terwijl de muren nog kraakten van hun vorige leven. Maar fast forward naar een paar jaar later, en guess what? Je huis is nu serieus meer waard dan wat je ervoor hebt betaald. Gefeliciteerd, je hebt overwaarde. Maar wat nu?
Wat is overwaarde precies en hoe kun je je overwaarde vrijmaken?
Overwaarde dus – dat is simpel gezegd het verschil tussen wat je huis waard is en wat je nog aan hypotheek open hebt staan. Stel: je woning is nu € 400.000 waard, en je hebt nog € 280.000 hypotheek. Dan heb je dus € 120.000 aan overwaarde. Dat geld zit vast in stenen, maar het is er wel. En met de juiste stappen kun je die waarde vrijmaken en inzetten voor andere dingen. Hoe dan? Daar zijn grofweg twee manieren voor.Â
Je kunt je overwaarde vrijmaken op het moment dat je je huis verkoopt, dan kun je je overwaarde inzetten voor een eventueel nieuw appartement of huis, zodat je maandelijkse lasten direct omlaag gaan. Hier zitten wel wat haken en ogen aan (a.k.a. de bijleenregeling), waar we je later in dit artikel nog over zullen vertellen. Overwaarde opnemen zónder te verkopen? Ja hoor, dat kan dus ook. We bespreken in dit artikel de meest gangbare opties om je overwaarde te benutten. Aan jou de keus welke optie het beste bij jou en jouw situatie past.Â
Het veilige pad: je nieuwe woning aflossen
Je oude huis verkocht met een mooie winst? Dan kun je die overwaarde gebruiken om direct een stuk van je nieuwe hypotheek (voor je nieuwe woning) af te lossen. We nemen even hetzelfde voorbeeld: je hebt je verkocht voor € 400.000, en je had nog € 280.000 aan hypotheek staan op het moment van verkoop. Dan heb je dus € 120.000 aan overwaarde ‘vrijgemaakt’. Dit geld kun je gebruiken om een flink deel van je hypotheek op je nieuwe woning af te lossen. Koop je bijvoorbeeld een nieuwe woning van € 450.000, dan hoef je – dankzij die overwaarde – nog maar € 330.000 te lenen in plaats van het volledige bedrag. Dat scheelt niet alleen in maandlasten, maar ook in rente. En er is nog een belangrijk voordeel: als je de overwaarde niet inbrengt, grijpt de Belastingdienst in via de bijleenregeling. Die zorgt ervoor dat je de rente over het extra geleende bedrag niet mag aftrekken. Zonde, toch? Door je overwaarde wél in te zetten verlaag je je financiële druk en behoud je meer grip op je uitgaven. Geen sexy verbouwing of avontuurlijke belegging, maar wel een slimme en stabiele zet.
Het creatieve pad: verbouwen
Je huis upgraden met je overwaarde – dat klinkt al meteen wat spannender. Dit kun je doen door een extra hypotheek op je huidige woning te nemen. Het heet officieel een krediethypotheek of aflossingsvrije hypotheek, maar dat klinkt net iets minder sexy dan wat het eigenlijk is: geld uit je stenen halen terwijl je er gewoon blijft wonen. De bank kijkt dan naar de huidige marktwaarde van je huis, trekt daar je openstaande hypotheek van af, en bepaalt op basis daarvan hoeveel overwaarde je kunt “vrijmaken”.
Dit geld kun je opnemen en gebruiken om een verbouwing mee te betalen of om te investeren in een nieuw huis. Let op: dit geld komt niet gratis. Je leent het, dus je betaalt er rente over én je maandlasten kunnen omhooggaan. De rente voor zo’n extra hypotheek is namelijk niet fiscaal aftrekbaar, ook niet als je het geld aan de woning besteedt. Je hebt er dus helaas geen belastingvoordeel van. Daarnaast is de rente hoger dan voor een gewone hypotheek, omdat het risico voor de bank hoger ligt. Ook moet je inkomen vaak toereikend zijn om de extra lening te kunnen dragen. Het is handig om hierbij een adviseur in te schakelen, om te berekenen of het allemaal wel kan.
Blijkt het voor jou mogelijk, dan kan het precies het zetje zijn om van jouw leuke huis een gewéldig huis te maken. Denk: een uitbouw zodat je eindelijk ruimte hebt voor die gigantische eettafel waar al je vrienden aan kunnen aanschuiven. Of een thuiskantoor met schuifdeuren van glas en je Pinterest-moodboard tot leven laten komen. Â
Een slimme verbouwing kan je huis niet alleen comfortabeler maken, maar ook nog meer waard. Het is een investering in je levenskwaliteit én in je toekomst. Maar let op: verbouwen is een beetje als daten via een app. Op papier ziet het er geweldig uit, maar in de praktijk? Vertragingen, onverwachte kosten, aannemers die ineens verdwijnen – het kan een rollercoaster zijn. Als je van aanpakken houdt en je hart sneller gaat kloppen van moodboards en projectmanagement, dan is dit jouw route.
Het avontuurlijke pad: investeren
En dan is er nog de wildcard: je overwaarde gebruiken om te investeren. Misschien in vastgoed – een tweede woning die je verhuurt aan expats of studenten. Of misschien steek je het geld in aandelen, ETF’s of zelfs je eigen start-up-idee.
Hier zit natuurlijk het meeste risico, maar ook de meeste potentie. De kans om écht vermogen op te bouwen. Om je geld voor jou te laten werken, in plaats van andersom.
Maar eerlijk is eerlijk: dit pad is niet voor bangeriken. De markt kan grillig zijn, en investeren vereist dat je je verdiept, je laat adviseren en soms leert van fouten. Toch kiezen steeds meer jonge mensen hiervoor. Omdat ze vrijheid willen. En omdat ze snappen dat geld op de bank weinig doet, behalve wachten op inflatie.
Dus… wat kies jij?
Er is geen goed of fout. Alleen een keuze die past bij wie jij nu bent – en waar je heen wil. Misschien wil je het rustig aan doen, met minder lasten en meer overzicht. Misschien droom je van een keuken die lijkt op die van een Scandinavische designshowroom. Of misschien denk je groter, aan financiële onafhankelijkheid en een leven vol vrijheid. Wat je ook kiest: weet wat je doet. Laat je goed adviseren. En besef dat overwaarde geen lot uit de loterij is, maar een kans. Een kans die je slim kunt benutten – of verspillen. Jouw huis heeft hard voor je gewerkt. Nu is het jouw beurt.
Lees nog meer blogs over een huis kopen
