Er is één ding dat je nog voor het einde van het jaar kunt doen om makkelijk geld te verdienen voor je toekomst én geld te besparen bij je belastingaangifte. Klinkt misschien ingewikkeld, tot je erachter komt dat je ieder jaar heel veel geld laat liggen door het niet slim inzetten van slechts één trucje: het benutten van je jaarruimte. Volgens Marc van het platform Paperdork, een combinatie van een online boekhoudprogramma en een vaste boekhouder (‘cijferbaas’) voor moderne ondernemers, laten veel mensen elk jaar letterlijk honderden euro’s liggen, omdat ze niet weten dat dit kan.
“Als je nog vóór het einde van het jaar wat stort in je pensioen, kan dat je honderden tot duizenden euro’s voordeel opleveren,” vertelt hij. En nee, dat is niet alleen iets voor mensen die bijna met pensioen gaan. Juist als je jong bent, ondernemer bent of zelfs in loondienst zit, kun je hier enorm van profiteren. Een kleine moeite nu, waar je toekomstige zelf je later heel dankbaar voor is.
Nu beginnen met pensioen is slim sparen
Marc is cijferbaas en oprichter bij Paperdork. Dat is een platform dat ondernemers helpt om overzicht te krijgen in hun financiën en belastingzaken zonder dat het saai of ingewikkeld wordt. De perfecte persoon om alles te vragen over die zogenoemde jaarruimte. “Er zijn eigenlijk twee redenen waarom het slim is om vóór het einde van het jaar iets met je pensioen te doen,” zegt hij. “De eerste is: bewaar een appeltje voor de dorst. Als je jong bent, denk je vaak: dat pensioen komt nog wel. Maar juist als je vroeg begint, maak je gebruik van het rente-op-rente effect. Dat kan later duizenden euro’s schelen.” Duizenden euro’s, ja, je hoort het goed.
Hij vergelijkt het met beleggen. “Hoe eerder je begint, hoe harder je geld groeit. Als je één jaar eerder start, maakt dat echt al een enorm verschil. Dus: begin op tijd. Want geloof me, tegen de tijd dat je met pensioen gaat, ben je blij dat je dat potje hebt.”
De Belastingdienst betaalt mee aan jouw pensioen
De tweede reden is volgens Marc misschien nog wel leuker: het belastingvoordeel. “Aan het einde van het jaar krijg ik vaak de vraag: hoe zorg ik dat ik niet zoveel belasting hoef te betalen als ondernemer? Het meest effectieve antwoord is: pensioenbeleggen.”
Dat werkt zo: als je geld stort in een goedgekeurde pensioenrekening – bijvoorbeeld bij aanbieders als Brand New Day – mag je die inleg aftrekken van je inkomen. “Stel dat je een hoger inkomen hebt, dan betaal je soms 40 tot 50% belasting,” legt Marc uit. “Leg je €10.000 in, dan krijg je daar de helft van terug. De Belastingdienst betaalt dus mee aan jouw pensioen. Dat tikt serieus aan.”
Het enige nadeel? “Je kunt het geld niet zomaar opnemen. Het zit daar vast tot je pensioenleeftijd. Je kunt er dus niet van op vakantie,” zegt hij eerlijk. “Doe het alleen met geld dat je kunt missen. Maar het voordeel is: het is echt jouw geld, voor later. En doordat je nu minder belasting betaalt, voel je direct de voordelen die eraan vast zitten.” Let wel op: zodra je het geld als pensioen krijgt uitgekeerd moet je daar ook belasting over betalen. “Maar dit is echter vaak een stuk lager, dus per saldo krijg je toch belastingvoordeel.”
Wat is jaarruimte eigenlijk?
Even terug naar de basis, want wat is dat nou eigenlijk, die jaarruimte? Het klinkt ingewikkeld, maar het is het bedrag dat je elk jaar mag gebruiken om extra pensioen op te bouwen mét belastingvoordeel. De overheid wil dat mensen ook zelf wat aan hun pensioen doen, naast de AOW. “Die AOW is leuk, maar daar kun je meestal niet van leven,” legt Marc uit. “Daarom krijg je belastingvoordeel als je zelf wat extra’s opzij zet. Maar om te voorkomen dat mensen daar oneindig mee gaan spelen, is er een grens aan hoeveel je mag inleggen. En dat is je jaarruimte.”
Hoeveel dat precies is, verschilt per persoon. Het hangt af van wat je vorig jaar hebt verdiend en of je al pensioen opbouwt via je werkgever. “Gemiddeld ligt het rond de dertig procent van je inkomen, maar er gaat eerst een stukje vanaf dat de overheid AOW-franchise noemt,” zegt Marc. “Dat is een vast bedrag wat in 2025 is berekend op €18.475 waar je geen extra pensioen over hoeft op te bouwen, omdat je daar later AOW over krijgt.”
De Belastingdienst kijkt altijd naar je inkomen van het jaar ervoor. Dus: je jaarruimte voor 2025 wordt berekend op basis van wat je in 2024 hebt verdiend. Klinkt dat nog steeds ingewikkeld? Geen zorgen, want er bestaan rekentools van pensioenaanbieders zoals Brand New Day die dat in een paar minuten voor je uitrekenen.
Hoe bereken je jouw jaarruimte?
Er zijn handige rekentools voor, vertelt Marc. “Bij aanbieders als Brand New Day kun je je jaarruimte berekenen. Je hebt alleen je inkomstenbelasting van vorig jaar en je pensioenoverzicht (UPO) nodig. Dan kun je vrij simpel uitrekenen hoeveel ruimte je nog hebt om te storten.”
Je UPO (Uniform Pensioenoverzicht) vind je via de website van je pensioenuitvoerder. Je krijgt dit overzicht ook één keer per jaar digitaal of per post toegestuurd.
En goed nieuws voor wie nu denkt: dat heb ik allemaal nog nooit gedaan. “Als je een jaar je jaarruimte niet gebruikt, mag je dat tot tien jaar terug alsnog inhalen,” vertelt Marc. “Dat heet reserveringsruimte. Dus zelfs als je het eerder niet wist of vergeten bent, kun je dat nu nog goedmaken.”
Veel mensen weten het niet
Waarom laten zoveel mensen dit liggen? “Vaak omdat ze het niet weten,” zegt Marc zonder twijfel. “Ik spreek veel ondernemers, en die zijn vooral bezig met hun bedrijf draaiende houden. Zij denken dan: pensioen komt later wel. Logisch, maar zonde. Want juist voor ondernemers is dit één van de weinige manieren om slim belasting te besparen én te sparen voor later.”
En werknemers? “Veel mensen in loondienst denken: mijn werkgever regelt het wel. Maar dat verschilt enorm per bedrijf. Sommige hebben een goed pensioenfonds, anderen nauwelijks iets. Ik zeg altijd: check even op mijnpensioenoverzicht.nl met je DigiD. Dan zie je precies wat er al is opgebouwd. Dat geeft inzicht.”
Bij Paperdork proberen ze er daarom ook voor te zorgen dat klanten weten dat deze mogelijkheid bestaat. “We maken het onderwerp actief kenbaar en helpen klanten zien waar ze belastingvoordeel kunnen pakken,” zegt Marc. Via samenwerkingen, bijvoorbeeld met Brand New Day, kunnen klanten eenvoudig een pensioenrekening openen en zo direct profiteren van de voordelen.
Daarnaast helpt Paperdork veel klanten met hun inkomstenbelasting. “Daar komt dit onderwerp vaak voorbij. Mensen vragen: hoe kan ik minder belasting betalen? Nou, dit is een legale en slimme manier.”
Kan om serieus geld gaan
Oké, maar wat levert het nou echt op? “Dat ligt natuurlijk aan je inkomen. Voor wie nog niet zoveel belasting betaalt, zoals startende ondernemers of mensen met een laag inkomen, is het voordeel klein. Dan kun je beter nog even wachten. Maar voor wie wat meer verdient, kan het oplopen. Als je 40 tot 50% belasting betaalt, krijg je de helft van je inleg terug. Dan gaat het niet om tientjes, maar om honderden of zelfs duizenden euro’s.”
Hij benadrukt wel: “Het is geen gratis geld. Je krijgt het niet van de Belastingdienst, je betaalt minder belasting. Maar dat maakt het juist interessant, want je krijgt korting op geld dat je voor jezelf spaart. En dat vind ik best een mooie deal.”
Hoe voelt het om eind december nog ff die storting te doen?
Marc moet lachen bij de vraag. “Lekker. Echt. Want je weet: dit geld gaat naar later, en de Belastingdienst betaalt mee. Dat geeft je een goed gevoel.” Zijn tip: wees er op tijd bij. Het is namelijk zo dat – om te zorgen dat jouw inleg nog meetelt voor dit jaar – het gestort én belegd moet zijn voor de jaarwisseling. “Vroeger duurde het soms een paar dagen voordat je inleg werd verwerkt. Zorg dus dat het geld vóór kerst op de rekening van je pensioenaanbieder staat. Dan zit je sowieso goed.”
Oh, en: “Geld dat je in je pensioen stopt telt niet mee voor de vermogensbelasting (box 3). Dus als je daar mee te maken hebt, scheelt dat ook nog.”
Begin gewoon. Desnoods met een tientje
Tot slot nog een belangrijke boodschap van Marc: “Begin gewoon. Je kunt met één euro per maand beginnen, echt waar. Hoe eerder je begint, hoe groter het effect. Stel je begint als je achttien bent met honderd euro per maand, dan kan dat op je 68e echt duizenden euro’s waard zijn.”
“Alle beetjes helpen. Doe het met geld dat je kunt missen. En als je denkt: ik beleg liever zelf, dan is dat ook goed. Maar vergeet niet dat pensioenbeleggen belastingvoordeel heeft en dat scheelt enorm. Je krijgt het niet cadeau, maar met de belastingmeevaller van 30 tot 50 procent kun je twee keer zoveel inleggen.”
Conclusie? Zelfs als je nog niet veel van pensioen of jaarruimte weet, kan dit trucje nu al een groot verschil maken. Een beetje plannen vandaag betekent straks een stuk meer rust (en geld) voor je toekomstige zelf. Dat is mooi meegenomen, toch?
Lees nog meer blogs over pensioen
