Weet je wat echt zonde is? Dat mensen elke maand trouw belasting betalen, maar vergeten dat de Belastingdienst soms óók geld aan jou wil teruggeven. Ja, echt. En nee, dit is geen TikTok-scam of vage crypto-belofte. Dit gaat over iets dat ‘jaarruimte’ heet. Saai woord, maar een vet handig concept, dus dat gaan we aan je uitleggen.
Lekker die pensioenpot vullen
Stel, je loopt wat achter met het vullen van je pensioenpot. Niet om je bang te maken, maar als het goed is, is die pot is nog aardig leeg op dit moment. En dat kan tot problemen leiden als je straks een oma of opa bent. Om Nederlanders aan te sporen om jaarlijks meer geld te storten in hun pensioenpot, heeft de Belastingdienst een leuk trucje bedacht.
Als jij besluit om dit jaar een extra groot bedrag in je pensioenpot te stoppen, dan beloont de Belastingdienst je door te zeggen: dan mag je dit bedrag ook van je belastbare inkomen aftrekken (op papier dan he). Daarmee daalt je belastbare inkomen, en dus ook het bedrag dat je aan belasting moet betalen. En dat is dus jaarruimte.
Wat is jaarruimte in gewone mensentaal?
Klinkt lekker, maar ik kan het me voorstellen als je nog steeds niet snapt wat ze daarmee bedoelen. Dus kort gezegd: je stopt zelf geld in een pensioenpotje, bijvoorbeeld bij Brand New Day, BrightPensioen of via een bankspaarrekening. Dat bedrag mag je aftrekken bij je belastingaangifte, waardoor je direct een deel terugkrijgt van de Belastingdienst. Later, als je met pensioen gaat, krijg je dat geld, samen met het rendement, weer terug. Je betaalt er dan wel belasting over, maar vaak minder dan je nu zou betalen.
Bijvoorbeeld als je pensioen later een beetje karig wordt, omdat je werkgever niet genoeg inlegt of je zzp’er bent en alles zelf moet regelen. De overheid zegt dan eigenlijk: ‘Hé, als jij nu extra geld opzij zet voor je pensioen, mag je dat bedrag van je inkomen aftrekken. Daardoor betaal je minder belasting. En dat belastingvoordeel mag je houden.’ Zo ben je niet alleen goed bezig voor je pensioen, maar bespaar je ook vandaag de dag aan belasting.
Even voorbeeld, want waarschijnlijk klinkt het nog steeds niet duidelijk
Voorbeeldje: je verdient €40.000 per jaar en je werkgever is nogal gierig wat betreft inleggen voor jouw pensioenopbouw. Je rekent (of je laat de Belastingdienst dat voor je doen) en blijkt een jaarruimte van €2.000 te hebben. Dat hele bedrag stort je in je pensioenpot en dat bedrag mag je dan van je ‘belastbare inkomen’ aftrekken. Met andere woorden: je krijgt het bedrag aan belasting terug wat je eerder over die €2.000 hebt betaald. Zit je in de 37% schijf, dan krijg je €740 terug. Uiteindelijk kost dat pensioenpotje je dus maar €1.260, terwijl er wel €2.000 in staat te groeien.
Oké, maar wat is het addertje?
Ik hoor het je denken, maar er is oprecht geen addertje. Wél een spelregel: het geld zit vast tot je AOW-leeftijd. Je kunt het dus niet eerder opnemen om bijvoorbeeld een nieuwe elektrische fiets of die heerlijke Bali-trip te boeken. Het is echt voor later.
En ja, als je met pensioen gaat, betaal je alsnog belasting over wat je opneemt. Maar tegen die tijd zit je waarschijnlijk in een lagere belastingschijf, dus betaal je minder dan je nu zou doen. Plus: dan heb je al jarenlang rendement gepakt over geld dat anders in de grote belastingpot was verdwenen.
Hoe weet je hoeveel jaarruimte je hebt?
We voelen je beginnende enthousiasme door het scherm heen, dus we leggen je met alle liefde uit hoe je erachter komt hoeveel jaarruimte je hebt. Je hoeft alleen maar even in te loggen op mijnpensioenoverzicht.nl om te checken hoeveel pensioen je al opbouwt. Daarna ga je naar de jaarruimte-rekenhulp n rekent daar op basis van je inkomen en pensioenopbouw precies uit hoeveel je mag storten.
Let op: heb je in eerdere jaren ook niets ingelegd? Dan heb je misschien ‘reserveringsruimte’. Dat is basically jaarruimte uit voorgaande jaren die je alsnog mag gebruiken (tot een maximum en binnen 10 jaar).
Waarom je een dief van je eigen portemonnee bent als je het niet doet
De belastingteruggave voelt letterlijk als korting op sparen, en doordat je pot elk jaar groeit door zowel je inleg als het rendement dat je maakt, wordt het sneeuwbaleffect alleen maar sterker als je vroeg begint. Omdat pensioen later waarschijnlijk je grootste uitgave wordt, kun je zonder extra potje zomaar duizenden euro’s per jaar tekortkomen. Gebruik je je jaarruimte niet, dan mis je niet alleen de belastingkorting, maar ook jarenlang extra rendement.
Stel, je begint op je 30e en legt elk jaar € 2.000 in. Met gemiddeld 5% rendement heb je op je 67e ruim €200.000 extra. Begin je pas op je 45e? Dan is dat nog maar ongeveer €80.000. Niet om je zenuwachtig te maken, maar tijd is letterlijk geld hier.
Dus, welke stappen vanaf hier?
Het begint met het checken van je jaarruimte via deze tool van Brand New Day. Als je weet hoe groot dat bedrag is, dan kies je een aanbieder waar jij je pensioenpot wil gaan aanhouden. Vaak heb je dan twee opties: een pensioenspaarrekening (veilig, vast rendement) of een pensioenbeleggingsrekening (meer risico, maar ook meer kans op groei).
En dan? Dan raden wij aan om de boel ook lekker te automatiseren. Zo hoef je er niet veel mee bezig te zijn, benut je wel de belastingvoordelen én bouw je lekker steady aan je pensioenpot. Stel een automatische incasso in, zodat je maandelijks een bedrag overmaakt naar je pensioenrekening. Dan voelt dit ook niet als een enorme hap uit je rekening. Let op: bewaar de bevestigingen van die stortingen voor je belastingaangifte. Laatste stap: vraag je belastingteruggave aan en parkeer dát bedrag weer in je pensioenpot.
De bottom line
Jaarruimte is basically de enige keer dat de Belastingdienst zegt: ‘Houd alsjeblieft wat van je hard verdiende centjes.’ Als je het niet gebruikt, betaal je nu te veel belasting én mis je jarenlang gratis groei. Het is alsof je een kortingscode van 37% krijgt op iets wat je sowieso moet kopen, maar besluit hem niet in te voeren. Wie doet dat nou? Dus: check vandaag nog je jaarruimte, zet het weg voor later en kijk over dertig jaar hoe blij je bent dat je ons advies hebt opgevolgd.
Lees nog meer blogs over pensioen
