Pensioen. Het is zo’n woord dat niet relevant klinkt. Je pensioen start toch pas al je in de 60 bent? Vergis je niet. Door nu al over je pensioen nadenken, bespaar je jezelf later veel kop- en geldzorgen. Hoe kan je het beste je pensioengeld bij elkaar sparen? Doe je dat zelf, of geef je iemand anders de regie over je money voor je oude dag? Beide is mogelijk natuurlijk, maar wat is wijsheid? We bespreken de voor- en nadelen in dit artikel.Â
Geld opzij voor je pensioen: wat is de beste optie?
Ben jij al bezig met je pensioen? Misschien voelt het als een ver-van-je-bed-show, wellicht ben je er al eens ingedoken. Hoe dan ook: je pensioen regelen kan flink ingewikkeld zijn. Waar begin je?
Het credo is in ieder geval: hoe eerder je begint, hoe relaxter je straks op je 67e (of zelfs eerder) je dagen aan het strand of in een camper kunt doorbrengen (of gewoon in je huis met je hond). Of je nou een baas hebt die meebetaalt aan je pensioen of niet, het is slim om ook een eigen pensioenpot te vullen.
Hoeveel wil je sparen voor je pensioen?
Een goede start is om te bedenken hoé je voor je pensioen wil sparen. Wil je zelf geld opzij zetten? En op welke manier? Of wil je beleggen via een pensioenrekening? Regelt je werkgever al een deel? Is dat genoeg? Of wil je zelf nog wat bijleggen? Zoveel. Vragen.
Als je zelf je pensioen regelt, heb jij ook de regie. Je kan eerder bij het geld dan je pensioengerechtigde leeftijd, maar moet je dat ook willen? Een pensioenrekening bij bijvoorbeeld Brand New Day geeft veel gemak, dus dat zou ook een optie zijn. Laten we deze twee opties eens bekijken. Blijf jij zelf baas over je pensioenpot, of open je een pensioenrekening?
Optie 1: Baas over je eigen pensioenpot
Wil jij de controle houden over waar je geld in wordt geïnvesteerd? En wil je bij je geld kunnen, ook als je nog niet de pensioenleeftijd hebt bereikt? Dan is het wellicht een goed idee om zelf voor je pensioen te gaan sparen of beleggen.Â
De voordelen
Als je zelf voor je pensioen gaat sparen of beleggen, kan je precies bepalen hoeveel je inlegt, wanneer je dat doet en voor hoelang. Dat geeft een gevoel van agency die heel prettig kan zijn.Â
Daarbij: je bepaalt ook waar je geld naar toe gaat. Genoeg pensioenfondsen investeren in industrieën en bedrijven die niet helemáál zuiver zijn (de wapenindustrie, bedrijven als Shell, om maar iets te noemen). Als je zelf belegt of spaart, heb jij de regie over wie er jouw geld krijgt. Kies bijvoorbeeld voor een duurzame ETF, of zet je geld bij een bank die duurzaam belegt. Zo werk je niet alleen aan je eigen toekomst, maar ook aan die van de planeet.
En heb je het geld toch nodig? Je wil bijvoorbeeld een mooie reis maken, of je bent van plan een huis te kopen. Dan kan je er gewoon bij. Bij een pensioenrekening zit je geld namelijk muurtje vast tot je 67e.Â
De nadelen
Klinkt allemaal best goed, toch? Helaas zitten er ook nadelen als je eigen baas bent over je pensioenpot. Als je gaat sparen, zul je waarschijnlijk te maken hebben met een lage rente. Die rente is lager dan de inflatie, waardoor je geld over tijd minder waard wordt. Je geld staat dan figuurlijk te verdampen, terwijl jij er zo hard voor hebt gewerkt. Dat gun je niemand, toch?
Het is natuurlijk fijn dat je bij je geld kan als je dat nodig hebt. Maar het vraagt ook om discipline. Want dat geld dat je apart hebt gezet, is écht voor je pensioen. En niet voor die citytrip. Of die nieuwe telefoon.Â
Of je nu gaat sparen of beleggen voor je pensioen, in beide gevallen krijg je geen belastingvoordeel als je zelf voor je pensioen zorgt. Hé, watte? Ja, je krijgt een meevaller van de belasting als je een pensioenrekening hebt! Daar lees je hieronder meer over.Â
Optie 2: gemak met een eigen pensioenrekeningÂ
Oké, je weet nu wat de voordelen en nadelen zijn als je zelf de baas blijft over je pensioengeld. Maar wat als je een pensioenrekening, zoals die bij Brand New Day, het werk voor je laat doen?Â
De voordelen
Het grootste voordeel van pensioen opbouwen via een pensioenrekening, is het belastingvoordeel. Ja, je leest het goed: de belasting is blij met je als je pensioen opbouwt. Ze hebben het zo geregeld dat je je ingelegde pensioengeld mag aftrekken van je inkomen, waardoor je belastbaar inkomen lager is (en dus de belasting die je moet betalen). Ook is pensioen een apart soort inkomen, waardoor je er weinig belasting over hoeft te betalen als je het opneemt. En ben je echt vermogend? Dan hoef je je geen zorgen te maken: pensioen hoort niet in box 3.Â
Het geld dat je op je pensioenrekening stort, wordt meestal belegd. Je profiteert dus van een lange investering. En zoals je weet: hoe langer je belegt, hoe hoger je rendement.Â
En je geld staat vast, totdat je de pensioenleeftijd hebt bereikt. In de verleiding komen om er toch geld af te halen, is niet aan de orde. Scheelt jou weer een hoop discipline (die je kan gebruiken voor je sportsessie).Â
De nadelen
Toch is het voordeel van je pensioenrekening ook meteen een nadeel. Ja, je geld zit écht vast. Geen uitzonderingen. Je kán er wel bij, maar dan zou je letterlijk een dief van je eigen portemonnee zijn. Dat is zonde!Â
Verder moet je rekening houden met je jaarruimte. Dat klinkt ingewikkeld, maar het betekent simpelweg dat er een maximum zit aan hoeveel je per jaar aan pensioen mag opbouwen.Â
En heb je eenmaal je pensioenleeftijd bereikt, dan krijg je niet al je geld in één keer. Het wordt in fases uitgekeerd. Dat betekent dat je minder zeggenschap hebt over hoeveel geld je krijgt en wanneer je dit uitgeeft. Wil je op je 70ste een verre reis maken, omdat je verwacht dat je dat op je 80ste niet meer kan? Dan kan je geen extra geld opnemen.Â
Hoe ga jij voor je pensioen sparen?
Je leest het: er zitten voordelen en nadelen aan beide opties. Door zelf te sparen of te beleggen, hou je zelf de regie over hoeveel geld je opzij zet én wanneer je het mag opnemen. Maar je loopt ook een hoop geld mis, door mogelijke lage rente en geen belastingvoordelen. Bij een pensioenrekening heb je die financiële voordelen wel, maar zitten er weer regels aan verbonden. It’s up to you.Â
Lees nog meer blogs over pensioen
