Je pensioen. Waarschijnlijk denk je er niet als eerste aan tijdens je cappucino in de ochtend of op een vrijdagavond met vrienden. Maar het is zeker belangrijk om over je pensioen na te denken (en hoe eerder hoe beter) Het liefst zo vroeg mogelijk. Want hoe eerder je begint met geld steken in je pensioen, hoe meer knaken je waarschijnlijk hebt op je oude dag. De gepensioneerde jij houdt toch ook van goede koffie? Die wil je dan wel kunnen betalen.Â
In een vorig artikel zijn we al ingegaan op de verschillen tussen wanneer je zelf je pensioen regelt, en wanneer je een pensioenrekening opent. Via die laatste, die pensioenrekening, kan je pensioensparen of pensioenbeleggen. En dat klinkt minder ingewikkeld dan het is. Je moet alleen even weten wat je opties zijn. En eventuele nadelen. Dus: pensioensparen vs. pensioenbeleggen, wat kies jij?
Pensioensparen vs. pensioenbeleggen: wat kies jij?
Pensioensparen of pensioenbeleggen: wat is het verschil?
Laten we beginnen bij de basis. Pensioensparen is precies wat het woord zegt: sparen voor later. Je stort geld op een speciale spaarrekening die geblokkeerd is totdat je met pensioen gaat. De bank betaalt je daarover rente. Bij pensioenbeleggen daarentegen laat je geld voor je werken door het te investeren in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of fondsen. Dit geeft uitzicht op een hoger rendement, maar brengt ook risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan immers schommelen.
Waar kan ik pensioensparen of pensioenbeleggen?
Voordat we ingaan op de verschillen tussen pensioensparen en pensioenbeleggen, is de vraag: waar kan je dit regelen? Pensioensparen kun je doen bij vrijwel iedere grote bank in Nederland. Ook veel verzekeraars bieden pensioensparen aan, waar je tegen een vaste rente kunt sparen voor je oude dag.Â
Pensioenbeleggen kun je ook bij banken doen, maar er zijn ook steeds meer speciale partijen zoals Brand New Day. Bij Brand New Day kies je een pensioenbeleggingsrekening waarop je maandelijks of jaarlijks geld stort. Vervolgens wordt dat geld automatisch voor je belegd. Kind kan de (pensioen)was doen, toch?
Wat zijn de voor- en nadelen van pensioensparen?
Ben jij zo iemand die zenuwachtig wordt van dalende koersen? Check jij het liefst elke dag je aandelen? Dan kan je voor je innerlijke rust wellicht beter kiezen voor pensioensparen. Bij pensioensparen weet je precies waar je geld blijft, namelijk op je pensioenspaarrekening. Het is een stuk stabieler investeren: je krijgt rente op je spaargeld en dat wordt toevoegd aan je spaarrekening. Vervolgens krijg je over dat gehele bedrag weer rente. Het welbekende rente-op-rente-effect heet dat.Â
Al klinkt sparen vrijblijvend, op een pensioenspaarrekening staat je geld wel echt vast. Je kan je gespaarde geld dus niet tussendoor gebruiken voor een vakantie of een kapotte wasmachine. Ook moet je rekening houden met inflatie. Hoewel je rente krijgt over je spaargeld, compenseert de hoogte van de rente waarschijnlijk niet voor hoe duur alles is (en gaat worden). Onderaan de streep kan het dan maar zo zijn dat je geld minder waard is geworden.
Pensioenbeleggen: de voordelen
Misschien voel je ‘m al aankomen: maar op termijn levert pensioenbeleggen waarschijnlijk meer op dan pensioensparen. Dit komt doordat je door te beleggen profiteert van de groei van de economie. Bovendien kan je bij pensioenbeleggen ook handig gebruik maken van het rente-op-rente-effect. Alles wat je verdient, wordt namelijk ook weer belegd en kan dus ook weer rendement opleveren. Als je twintig, dertig of zelfs veertig jaar de tijd hebt, kan je pensioenpotje daardoor echt enorm groeien.Â
Een ander voordeel is dat veel aanbieders, waaronder Brand New Day, tegenwoordig werken met zogenaamde ‘lifecycle-beleggingen’. Dat betekent dat het risico automatisch wordt afgebouwd als je dichter bij je pensioen komt. In het begin neem je dus meer risico om zo je geld hopelijk fllink te laten groeien, later wordt alles veiliger ingericht zodat je niet vlak voor je pensioen ineens alles kwijt bent. De kans dat dat gebeurt is klein, maar tóch.Â
Pensioenbeleggen: de nadelen
Het grootste nadeel aan pensioenbeleggen? Je neemt hoe dan ook een risico. De beurs kan schommelen. Zeker op de korte termijn kunnen koersen flink dalen, en dat voelt niet altijd even relaxed. Als je vlak voor je pensioen zit en de markt keldert, kan dat impact hebben op hoeveel je uiteindelijk overhoudt voor je oude dag (al wordt met lifecycle-beleggen het risico dus wel afgebouwd).Â
Een ander nadeel is dat pensioenbeleggen niet gratis is. Je betaalt voor je rekening, voor de beleggingsfondsen waarin je belegt en soms nog servicekosten. Die kosten kunnen je uiteindelijke rendement flink beïnvloeden, zeker als ze hoog zijn. Verder zit je geld, net als bij pensioensparen, muurtje vast.Â
Waar gaat jouw voorkeur naar uit? Besef je ook: je hoeft niet te kiezen. Je kan ook voor en-en gaan, om zo je risico zo laag mogelijk te houden. Dat is toch een stuk ontspannender naar je pensioen toe.Â
De nadelen
Toch is het voordeel van je pensioenrekening ook meteen een nadeel. Ja, je geld zit écht vast. Geen uitzonderingen. Je kán er wel bij, maar dan zou je letterlijk een dief van je eigen portemonnee zijn. Dat is zonde!Â
Verder moet je rekening houden met je jaarruimte. Dat klinkt ingewikkeld, maar het betekent simpelweg dat er een maximum zit aan hoeveel je per jaar aan pensioen mag opbouwen.Â
En heb je eenmaal je pensioenleeftijd bereikt, dan krijg je niet al je geld in één keer. Het wordt in fases uitgekeerd. Dat betekent dat je minder zeggenschap hebt over hoeveel geld je krijgt en wanneer je dit uitgeeft. Wil je op je 70ste een verre reis maken, omdat je verwacht dat je dat op je 80ste niet meer kan? Dan kan je geen extra geld opnemen.Â
Â
Hoe ga jij voor je pensioen sparen?
Je leest het: er zitten voordelen en nadelen aan beide opties. Door zelf te sparen of te beleggen, hou je zelf de regie over hoeveel geld je opzij zet én wanneer je het mag opnemen. Maar je loopt ook een hoop geld mis, door mogelijke lage rente en geen belastingvoordelen. Bij een pensioenrekening heb je die financiële voordelen wel, maar zitten er weer regels aan verbonden. It’s up to you.Â
Lees nog meer blogs over pensioen
